Získat úvěr na bydlení nemusí být tak složité, jak se na první pohled zdá. Stačí dodržet 3 základní kroky, které vás dovedou k vysněnému cíli rychle, jednoduše a bez zbytečných starostí.
- Bonita
Aby měla banka jistotu, že svůj úvěr budete schopni splácet, musí nejprve posoudit vaši bonitu. Banku bude zajímat výše vašich příjmů i pravidelné výdaje. K vyřízení hypotéky budete potřebovat potvrzení zaměstnavatele o výši příjmů, u OSVČ daňové přiznání. Dále informace o výdajích spojených s bydlením, splátky jiných úvěrů a leasingů, limity kreditních karet a kontokorentů.
Neméně důležitou informací bude pro banku také vaše historie splácení jiných úvěrů a půjček. Pokud jste měli v minulosti problém se splácením nebo vám vznikl dluh například u operátora nebo dodavatele energií, banka se to díky informacím z úvěrových registrů dozví. Proto buďte opatrní a veškeré faktury a složenky plaťte včas, abyste si dočasně nezavřeli cestu k úvěru na bydlení.
V neposlední řadě banka bere v úvahu také vaše demografické údaje, jako je věk, pohlaví, dosažené vzdělání, povolání, počet dětí, rodinný stav. Nejlepší hodnocení dostanou žadatelé středního a vyššího věku, kteří mají pozitivní splátkovou historii, odrostlé děti a práci na dobu neurčitou – ideálně ve státní správě. Naopak mladí lidé bez úvěrové historie, bez dětí a bez druha či družky jsou pro banku rizikovější. Nevýhodou může být v případě žádosti o úvěr také práce rizikovém odvětví (momentálně například pohostinství a obecně služby). Šikovný finanční poradce si ovšem poradí i s tímto znevýhodněním a většinou pro vás najde vhodné řešení, jak úvěr získat.
Po vyhodnocení bonity vám banka sdělí, jestli jste vyhovující nebo nevyhovující klient. Kladné vyjádření si však nepleťte se samotným schválením úvěru. Na to si budete muset ještě chvilku počkat.
2. Účel hypotéky
Účelem hypotéky se obvykle rozumí pořízení nemovitosti pro bytovou potřebu. Ať už vaši, či vašeho přímého rodinného příslušníka – bratra, sestry, otce nebo matky.
Hypotéku, neboli spotřebitelský úvěr na bydlení, můžete využít například na:
koupě bytu, rodinného domu, pozemku
koupě členských práv u družstevního bytu
výstavba rodinného domu či rekonstrukce
majetkové vyrovnání (v souvislosti s bydlením) při rozvodu
Některé banky nabízí výhodné produkty pro výstavbu, jiné banky vám na stavbu domu vůbec nepůjčí. Další banky zase dokáží poskytnout neúčelové peníze navíc, které můžete využít třeba na vybavení nemovitosti. Jiná banka zase umí poskytnout úvěr na nákup družstevního bytu, zatímco ostatní ne. Proto je tak důležité si ujasnit, za jakým účelem si chcete úvěr sjednat – chcete stavět, koupit byt v osobním či družstevním vlastnictví nebo starší rodinný dům?
Mnoho klientů, kteří hned v počátku zvolí špatný úvěrový produkt, řeší celou řadou potíží. V případě výstavby jim například nezbydou peníze, a proto nedostaví. Nebo počítají s tím, že část úvěru využijí na vybavení, ale nemají to v podmínkách.
Abyste se při výběru správné hypotéky nespálili, konzultujte své plány s finančním poradcem, kterému důvěřujete.
3. Nemovitá zástava
Banka si své investice chrání, a proto vždy požaduje nemovitost do zástavy. V 99 % bere do zástavy nemovitost, kterou kupujete, stavíte nebo rekonstruujete. Zhruba v 1 % případů však není možné tuto nemovitost použít jako zástavu. Týká se to například družstevních bytů, které není možné převést do osobního vlastnictví nebo u kterých nejsou na katastru vymezeny bytové jednotky. Problematické jsou také nemovitosti, na kterých vázne věcné břemeno – například dožití některého člena domácnosti.
Ani to však není neřešitelný problém. Svou nemovitostí za vás mohou ručit například rodiče nebo jakýkoliv příbuzný či dobrý přítel. Bance budete muset doložit souhlas vlastníka nemovitosti a vlastník musí vložit na katastr souhlas se zástavním právem.
Pokud máte všechny dokumenty v pořádku, bankéř předá vaši žádost ke schválení. Do pár dní vám banka zašle vyrozumění.
TIP: Chcete mít jistotu, že vyberete pro vás nejvýhodnější úvěrový produkt a nenarazíte při žádosti o hypotéku na žádný zádrhel? Přijďte se nezávazně poradit, jak dojít ke vysněnému bydlení nejkratší, nejrychlejší a nejvýhodnější cestou.