Ať už máte auto na leasing, hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo si jen koupíte pračku na splátky, vaše jméno se objeví v úvěrových registrech. Co to pro vás znamená a na co byste si měli dát pozor?
Bankovní i nebankovní registry
Úvěrové registry sbírají informace o dlužnících a jejich platební morálce. Na jedné straně tak chrání banky a nebankovní společnosti před klienty, kteří nesplácejí své závazky. Na druhé straně chrání samotné klienty před přehnaným a rizikovým zadlužováním.
Dlužníci mohou být v Česku zapsání do několika registrů, mezi nejznámější patří:
- Bankovní registr klientských informací (BRKI)
- Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
- Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům (SOLUS)
Do těchto 3 registrů banky i nebankovní společnosti při žádosti o úvěr nahlíží nejčastěji. Registrů v Česku ale existuje více a také ony mohou být v některých případech předmětem zkoumání při posuzování vaší bonity – schopnosti splácet úvěr.
O tom, v jakém registru budete evidováni právě vy, rozhoduje hned několik faktorů – jaké společnosti dlužíte, jestli splácíte včas nebo máte potíže se splácením.
Pozitivní vs negativní zápis v registru
Pokud splátky posíláte pravidelně a včas, je váš zápis v registru neutrální. Negativní zápis se v registru objeví ve chvíli, kdy banka nebo nebankovní společnost neobdrží splátky podle dohodnutého splátkového kalendáře. Když se jednou či dvakrát opozdíte s platbou o pár dní, většinou se nic nestane. Pokud ale posíláte peníze pozdě pravidelně nebo přestanete platit úplně, projeví se to negativním zápisem v BRKI či NRKI. V případě vážných potíží se splácením na své jméno narazíte také v SOLUSu, který využívají například telefonní operátoři, dodavatelé energií a jiné velké společnosti.
Léta se škraloupem
BRKI a NRKI eviduje celkovou historii splácení klientů. Když budete žádat o jakýkoliv úvěr, banky i nebankovní společnosti nahlížejí do těchto registrů, aby posoudili vaši schopnost splácet.
Registry si navzájem údaje o svých klientech vyměňují a historii splácení evidují ještě 4 roky od data splacení celého úvěru.
Pokud žádáte o úvěr a vaše žádost bude zamítnutá, bude tento údaj uložený v BRKI po dobu 1 roku, V NRKI půl roku. Stejně tak se v registru projeví odmítnutí schváleného úvěru v případě, kdy se rozmyslíte a úvěr si nakonec nesjednáte. Obojí vám může zkomplikovat cestu za vysněným úvěrem. V době, kdy o úvěr žádáte, by totiž neměl být v registrech žádný škraloup.
Výmaz zápisu z registru dlužníků?
S žádostí o výmaz z registru dlužníků pravděpodobně neuspějete. Registry nemohou údaje před uplynutím lhůty vymazat. Výjimkou jsou případy, kdy zápis obsahuje nepravdivé informace.
Od 100 do 300 Kč za výpis z registru
Jak si jako dlužník zapsaný v registru stojíte, zjistíte spolehlivě a jednoduše výpisem z registru.
Pořídíte ho například online prostřednictvím portálu www.kolikmam.cz. Výpis můžete získat také přímo na pobočce Czech Credit Bureau v Praze 4. Žádost můžete podat osobně v Praze, poštou nebo prostřednictvím datové schránky. Poplatek za výpis z registru vás bude stát od 100 do 300 Kč – podle toho, jakou formu podání žádosti zvolíte.
Negativní zápisy neplatičů
Pokud nesplácíte své závazky, objeví se vaše jméno také v registru SOLUS. Nemusí jít přitom jen o půjčky. Do SOLUSu vás mohou dostat třeba nezaplacené faktury za telefonní paušál, elektřinu nebo nájem.
V registru se jako neplatiči můžete objevit v případě, že dlužíte více než 500 Kč po dobu delší než 30 dní.
Obvykle se neplatiči v SOLUSu evidují za předpokladu, že nezaplatí dvě až tři po sobě jdoucí faktury či splátky, nebo jsou v delším prodlení s platbou poslední splátky či faktury.
Výpis z registru vám přijde do SMS. Nejprve ale musíte vyplnit formulář na webu www.solus.cz. Poté vám SOLUS přidělí SIN kód, který budete potřebovat k žádosti o výpis. Samotný výpis poté obdržíte v SMS. Na poplatcích zaplatíte 50 Kč za SIN kód, 99 Kč za samotný výpis. Za každý další výpis poté zaplatíte už jen 30 Kč.
Interní zápisy bank
Málokterý žadatel o úvěr ví, že cestu za úvěrem vám mohou znesnadnit také interní registry jednotlivých bank.
Zatímco registry dlužníků evidují zápis po dobu 4 let od splacení úvěru, v interním bankovním registru může být váš škraloup evidován klidně i 10 let.
Banky sdružené pod skupinu PPF si informace z interního registru mezi sebou vyměňují a předchozí potíže se splácením zkrátka neutajíte. V PPF skupině najdete například AirBank, ZONKY, HomeCredit a jiné.
Pokud máte jakýkoliv problém se splácením dluhu nebo jste se ocitli ve finanční tísni, situaci raději řešte co nejdříve se svým finančním poradcem. Ve chvíli, kdy jste nezaplatili už několikátou splátku, je většinou pozdě plakat nad rozlitým mlékem. Zavřená cesta k běžnému úvěru je pro mnoho lidí problém, který může v krajním případě končit exekucí nebo půjčkami u lichvářů na vysoký úrok.
TIP: Zápisy v registrech nejsou jedinou nástrahou, kterou musíte překonat v cestě za hypotékou či jiným úvěrem. Roli hraje také výše příjmů a další faktory. Pokud se chcete vyhnout zamítnuté žádosti o úvěr, přijďte se poradit se svým finančním poradcem. Okamžitě budete vědět, na jaký úvěr dosáhnete a u které společnosti či banky získáte nejlepší podmínky i úrok.