Je to stále nejčastěji zmiňovaný problém klientů, které dnes a denně potkávám. Jak tuto překážku překonat?
Nejprve si řekněme, kolik je potřeba mít vlastních zdrojů a z čeho se tato hodnota vypočítá:
Vždy, než chcete koupit, postavit či rekonstruovat nemovitost, tak se musí daná nemovitost ohodnotit na její tržní hodnotu. (To je hodnota, za kterou je banka schopná danou nemovitost prodat v případě, že se dostane do sporu kvůli neplacení splátek hypotéky)
Tuto hodnotu zajistí odhadce, který má smluvní vztah s danou bankou. (Pokud máte svůj odhad vypracovaný znalcem, můžete jej použít, ale banka teprve řekne, zda ten odhad akceptuje, nebo ne.)
Z této odhadní ceny se pak počítají vlastní zdroje, které jsou nejčastěji 20%, tj. pokud bude nemovitost v hodnotě 1 000 000 Kč, tak potřebujete 200 000 Kč, abyste ji mohli koupit.
Jedná se o tzv. „80% hypotéku“, značí se také jako 80% LTV (loan to value = poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti)
Stále se také využívají 90% hypotéky, tj. je potřeba 10% vlastních zdrojů, ale také naopak jsou i 70% hypotéky a nižší.
V čem jsou rozdíly mezi 90%, 80%, 70% a nižších LTV?
Z logiky věci musíme vzít v potaz, že pokud někdo přestane splácet hypotéku, banka má právo danou nemovitost prodat a tím si zajistit peníze, které zapůjčila.
(Jejím cílem je tento proces udělat co nejrychleji, protože i banka si na to, aby vám mohla půjčit peníze, půjčuje za nějaký úrok, což při neplacení znamená, že jej platí ze svého, nikoliv ze splátky)
- Pokud tedy chceme 90% hypotéku, tj. pouze 10% budeme financovat z vlastních zdrojů, tak se musíme připravit na to, že úroková sazba, kterou nám banka nabídne bude vyšší. Je to „daň“ za riziko, které banka nese, protože se jí nemusí podařit nemovitost prodat tak rychle, aby eliminovala případné finanční ztráty u daného klienta. Musíme také počítat, že z hlediska schválení takové hypotéky bude banka uplatňovat přísnější metr při posuzování daného klienta, jeho bonity atd…
- Nejčastěji se využívá 80% hypotéka proto, že je to v poměru cena (úroková sazba) / vlastní zdroje optimální varianta.
- Hypotéky s nižší hodnotou LTV, tedy 70% a méně jsou pak například pro cizince, příjmy v cizí měně, nemovitosti náchylné na vyšší výkyv její tržní ceny (mohou to být například rekreační objekty, chaty atd…). Zkrátka pro ty, kteří jsou pro banku, nebo jejich záměr rizikovější v jiném ohledu.
Odpovědi na tuto otázku už najdete v mé FB skupině, kde sdílím mnoho dalších užitečných informací k hypotékám, půjčkám atd…
Odkaz na tuto skupinu, do které se můžete připojit najdete zde: https://www.facebook.com/groups/211217902827570