Řada z nás si půjčuje peníze v době, kdy to z nejrůznějších důvodů potřebuje, často pod tíhou emocí či jiných okolností, a už nevěnuje dostatek času zajištění výhodných podmínek. To vede většinou k vysokým úrokovým sazbám, vysokým splátkám a v konečném důsledku, nemalému zatížení našich rodinných rozpočtů, mnohdy více, než je zdrávo.
Ukázkovým příkladem mohou být půjčky, které jsou spojeny s nákupem spotřebního zboží, jako je např. elektronika apod. Při těchto nákupech se často domníváme, že již nejde jednat o lepší úrokové sazbě nebo výhodnějších podmínkách, přijdeme do obchodu a jednoduše si řekneme: „koupím si to, ať to stojí, co to stojí“, emoce, dopované povzbuzující reklamou, bývají na prvním místě.
Přitom by se stačilo zastavit, zachovat klidnou hlavu, s nákupem nespěchat a hned by mohly podmínky úvěru vypadat lépe.
V dnešní době, lze totiž na spotřebitelských úvěrech docílit sazeb, podobně jako u hypoték, již od cca 2,99% p.a. Oproti tomu, sazby, které obvykle „koupíme“ pod tíhou emocí, spolu se zakoupeným spotřebním zbožím, se nezřídka šplhají do dvouciferných čísel.
Pojďme si ukázat na příkladu, kolik nás stojí naše nevědomost, nebo ukvapenost při zřizování těchto bankovních produktů.
Pan Josef si půjčil 150 000 Kč. Nevěnoval čas tomu, aby si zajistil a porovnal více nabídek od různých bank a šel tak přímo do své banky, kde mu učinili nabídku. Parametry úvěru měl následující:
Celková půjčka = 150 000 Kč
Počet splátek = 96 měsíců
Úroková sazba = 12,9 % p.a.
RPSN = 13,1 % p.a.
Splátka = 2513 Kč měsíčně.
Přeplatek, který obvykle na první pohled nevnímáme, u takového úvěru činí 91 220 Kč!
Kolik by pan Josef mohl ušetřit, kdyby si porovnal více nabídek a dosáhl na sazbu alespoň 4,9 % p.a.? Jedná se o reálnou sazbu, na kterou v dnešní době může dosáhnout téměř kdokoliv.
Pojďme se podívat na příklad, kdyby pan Josef nejednal ukvapeně pod tíhou emocí a vybral si z nabídky půjčku, jejíž sazba by se pohybovala kolem 5% :
Celková půjčka = 150 000 Kč
Počet splátek = 96 měsíců
Úroková sazba = 4,9 % p.a.
RPSN = 5,1 % p.a.
Splátka = 1892 Kč měsíčně.
Přeplatek u stejně vysoké půjčky, s rozumnější sazbou, činí pouze 31 618 Kč!
Na splátce by tedy pan Josef ušetřil 621 Kč měsíčně a na přeplatku celých 59 602 Kč!!!
Takový rozdíl už stojí za chvilku přemýšlení!
Jak můžeme vidět na ilustrativním příkladu, rozdíl je, i u relativně nízké zapůjčené částky, doslova zdrcující. Přitom pouhá hodina navíc nám tyto peníze mohla ušetřit.
Co ale dělat, když už jsme takovou půjčku uzavřeli, když už ji máme a platíme?
Naštěstí máme stále poměrně jednoduché řešení. Stačí nám opět zmíněná hodina času, která nám pomůže napravit nevýhodné parametry na úroveň, kterou můžeme považovat již za přijatelnou.
Nabízí se několik možností:
- Můžeme obejít banky v našem okolí a zjistit, zda nám nabídnou lepší podmínky, než máme doposud.
- Můžeme prohledat internet, využít nejrůznější srovnání bank a poté se obrátit na ty z bank, které vycházejí nejlépe
- Můžeme oslovit nezávislého poradce, který najde nejvýhodnější variantu a vše udělá za nás
Pokud se rozhodnete jít samostatnou cestou a nebudete využívat služeb nezávislých poradců, dejte pozor na následující:
“ Na internetu je vše rychlé a přehledné, avšak může tu číhat jisté nebezpečí. Pokud si totiž přes jakoukoliv společnost uděláte propočet a budete souhlasit i s náhledem do bankovních a nebankovních registrů, může se stát, při zamítnutí žádosti, že vám to uškodí pro další pokusy v jiných bankách. „
Proč je tomu tak?
Všechny tyto záznamy se totiž ukládají a ostatní banky na ně mají náhled. Pak už může být problém získat půjčku kdekoliv jinde, neboť se stáváme tzv. rizikovějším klientem pro kteroukoliv banku.
Tyto záznamy se do registrů zapisují i v případě, že navštívíme banku, bankovní poradce provede žádost a učiní tak konkrétní nabídku. Nabídka může být totiž zamítnutá, nebo se nám jen nemusí líbit a záznam v registrech je hotový.
Nejefektivnější způsob, jak docílit co nejnižší sazby je tzv. trefit ideální banku na první pokus. Úplně ideální je celý proces refinancování naplánovat i s časovým odstupem, aby se docílilo co nejlepších podmínek.
Pokud máte možnost refinancování či nový úvěr plánovat s časovým odstupem, myslete na to, že nejdůležitějším faktorem, který ovlivní vaši nabídku je BONITA.
Co je to BONITA?
Je to souhrn údajů o vaší osobě. Patři do ní:
- Výše příjmu
- Dosažené vzdělání
- Stávající závazky
- Rodinný stav
- Typ současného bydlení
- Zda máte či nemáte děti
- Jak si vedete v bankovních a nebankovních registrech
- A další…
Bere se taky zřetel na vašeho zaměstnavatele. Pokud máte zaměstnavatele, který není tzv. solventní, může to být problém a úvěr i na základě této informace, byť vaše bonita je v pořádku, může být zamítnutý.
Všechny výše uvedené parametry hrají velkou roli právě v tom, jakou sazbu nakonec od nejrůznějších bank dostanete.
Například pokud je váš rodinný stav ženatý/vdaná, máte děti, příjem kolem 30 000 Kč měsíčně, máte financování bydlení řešeno pomocí hypotéky, v minulosti jste již nějakou půjčku doplatili a nikdy se nezpozdili s žádnou splátkou, jste klientem, který má možnost dosahovat i u spotřebitelských úvěrů těch nejvýhodnějších sazeb, tedy až na 2,99% p.a.
Plánujete-li si půjčit peníze, nebo chcete refinancovat vaše stávající závazky, vyzkoušejte kalkulačku níže, která vám prozradí, kolik až můžete, při vhodném financování, ušetřit.
[kalkulacka id="1"]