Přemýšleli jste někdy o tom, co všechno podniknete, až budete v důchodu? Cestování, koníčky, zábava, vnoučata… Možností a času budete mít celou spoustu. Neomezujte se ve svých snech a vytvořte si finanční polštář. Jak v důchodu naspořené peníze využijete, bude záležet jen na vaší fantazii.
Nemusíte odkládat každý měsíc tisíce. I malý pravidelný vklad můžete proměnit v pořádný ranec. Stačí vědět, jak své peníze nejlépe zúročit. V tomto článků se zaměříme na nejvýhodnější spoření na penzi.
Účastnické fondy vs „penzijní připojištění”
Do konce roku 2012 existovalo jediné penzijní připojištění dotované státem. To v lednu 2013 zaniklo a staré smlouvy penzijní společnost přesunula do transformovaného fondu (nové doplňkové penzijní spoření, po staru známé jako „penzijní připojištění”). Zároveň lidé dostali možnost převést své finance z transformovaných fondů do účastnických fondů. Tím vyvstala zásadní otázka – která varianta je výhodnější? To záleží na tom, co od spoření čekáte a jaké jsou vaše plány do budoucna. Pojďme se společně podívat, jaké faktory byste měli brát v úvahu, abyste se mohli rozhodnout správně.
Jistota s minimem závazků?
Máte rádi své jisté a dřívější odchod do důchodu vás neláká? V tom případě vás zaujme spíše „penzijní připojištění”. U transformovaného fondu máte jistotu minimálně nulového zhodnocení. Nikdy nepůjdete do ztráty a další výhodou je možnost vybrat až polovinu prostředků bez sankcí po uplynutí 15 odspořených let. Příjemné jsou také státní příspěvky a úleva na daních. Nevýhodou je, že nízké výnosy z úroků nepokryjí ani inflaci.
Risk je zisk?
Narozdíl od „penzijního připojištění” nemáte u účastnických fondů garanci žádného zhodnocení. Paradoxně to však může být velká výhoda. To dokládá tabulka srovnávající zhodnocení obou fondů v průběhu posledních let. Některé roky může fond hospodařit se zápornými čísly, jiné se mu bude naopak dařit nadprůměrně. Když ale výnosy zprůměrujete, dostanete se k zajímavým číslům. Než odejdete do důchodu, pravděpodobně naspoříte více než zastánci konzervativních fondů.
Dříve do důchodu?
Zmáhá vás nekonečný pracovní maraton a nejraději byste odešli do důchodu o pár let dřív? Další důvod, proč vsadit na účastnické fondy. Díky tomuto spoření můžete odejít do důchodu až o 5 let dřív, aniž by se vám krátil řádný starobní důchod. Pokud o dřívějším odchodu do důchodu uvažujete, nezapomeňte na to, že výši důchodu ovlivní také počet odpracovaných let. Doba, kdy pobíráte takzvaný předdůchod, vám odpracované roky může ponížit. V porovnání s předčasným důchodem je tato varianta vždy výhodnější.
Co ještě potřebujete znát?
Abyste si mohli užívat dřívějšího důchodu, potřebujete splnit tyto podmínky:
- smlouva doplňkového penzijního spoření musí trvat minimálně 5 let
- předdůchod musí trvat minimálně 2 roky
- minimální naspořená částka na odchod do předdůchodu 2 roky před řádným důchodem letos činí 235 433 Kč (odvíjí se od aktuální průměrné mzdy v ČR)
- minimální naspořená částka na odchod do předdůchodu 5 let před řádným důchodem letos činí 588 582 Kč
- do předdůchodu můžete odejít nejdříve 5 let před řádným důchodem
- u žen, které mají 3 a více dětí a mohou odejít do řádného důchodu dříve, je situace složitější (termín čerpání předdůchodu se vypočítává jako u muže stejného data narození)
- v případě, že máte naspořeno na 2 roky, ale do důchodu půjdete pouze o rok dřív, vám v druhém roce přistane na účtu kromě řádného důchodu také předdůchod
Vybrat nejlepší spoření na penzi zkrátka není tak jednoduché, jak se na první pohled zdá. Pokud váháte, poraďte se se svým finančním poradcem. Budete mít jistotu, že při výběru nešlápnete vedle.